Jij surft regelmatig op immoscoop.be? Dan is de kans groot dat de woning van je dromen op een dag de revue passeert. En dan ben je natuurlijk vertrokken, op voorwaarde dat je de financiële middelen bij elkaar krijgt. Om te weten wat je mogelijkheden zijn, kan je best even langs de bank. Jorgen Vandevelde en Elke Beten van onze partner KBC zijn kwistig met tips!

Timing is alles

Wanneer ga je naar de bank: voor je aan je zoektocht begint, wanneer je een woning op het oog hebt of op het moment dat je een bod hebt gedaan? Jorgen: “Hoe sneller je weet waar je aan toe bent, hoe beter. Met een budget in gedachten kan je veel gerichter zoeken. En ga je je droomhuis uiteindelijk bezoeken? Dan kan je makkelijker onderhandelen én snel actie ondernemen om te bieden. Goeie woningen worden nu eenmaal snel opgemerkt door andere kandidaat-kopers. Snel zijn is de boodschap.”

“Bij KBC kan je de simulatietools uittesten op kbc.be of in de KBC Mobile-app voor klanten. Hier kan je meteen checken hoeveel je maximaal kan lenen.”

Elke: “Heb je toch nog een vraag, dan kan je via KBC Live bellen met een medewerker: telefonisch of via video call. Is de situatie complex? Dan kan je uiteraard ook een afspraak maken met een Expert Wonen in een van onze kantoren. Het is in elk geval belangrijk om goed geïnformeerd te zijn vóór je toehapt.” 

Jorgen: “Je kan wel een bod uitbrengen met de opschortende voorwaarde dat je een hypothecaire lening krijgt. Maar bij populaire woningen waar veel bezoekers op afkomen, maak je zo minder kans.”

Denk aan een financiële buffer

Houdt de simulatie rekening met een financiële buffer boven op wat minimaal maandelijks vereist is? Jorgen: “Niet per se. Hier is ook geen algemene regel voor. Elke situatie is anders. Heb je bijvoorbeeld een auto die binnenkort aan vernieuwing toe is? Of zit je binnen een aantal jaar met kinderen die op kot gaan? Dat zijn persoonlijke zaken waar je rekening mee moet houden. Jij kent je levensstandaard beter dan de bank. Maar we kunnen je hierbij natuurlijk wel begeleiden.”

Elke: “Er is niemand die verlangt dat je elke dag boterhammen met confituur eet om je hypotheek af te betalen. Wil je graag veel reizen of heb je andere prioriteiten in het leven? Dan leen je best wat langer: maximaal voor een periode van 25 jaar. Hou bij het bepalen van een leentermijn wel rekening met je leeftijd. Ook hier geldt de regel van het gezond verstand.”

Jorgen: “Naast je buffer moet je trouwens ook rekening houden met extra kosten die aan de aankoop verbonden zijn: dossierkosten, registratierechten, grondrechten, btw, makelaarskosten, renovatiebudget of investeringen aan je huidige woning die je wil verkopen. Als je een simulatie doet via KBC, maakt de tool een nauwkeurige raming, rekening houdend met al deze kosten.”

Vast of variabel tarief?

Rentevoeten leunen vandaag - begin maart 2024 - dichter aan tegen de 3 %. Eind vorig jaar was dat dichter bij de 4 %. Welke kant gaat het op met de rentevoeten?

Jorgen: “Je hoort hoopvolle stemmen opgaan dat de rente nog licht zou dalen, maar de waarheid is dat we geen glazen bol hebben. Op wat langere termijn laten crisissen of conflicten zich moeilijk voorspellen. Daarom adviseren we vandaag een vaste rentevoet: je start en je eindigt aan hetzelfde percentage. Zo kies je voor zekerheid. Bij een variabele rentevoet start je aan een iets lager percentage, maar de rentevoet wordt herzien na 1, 3 of 5 jaar zoals contractueel bepaald. Da’s dus een iets groter risico.”

Elke: “Wat die rentevoet vandaag betreft … Mensen klagen dat hij veel hoger is in vergelijking met 6 of 7 jaar geleden. En dat is wel zo, maar je mag niet vergeten dat we lang een historisch lage rente hebben gehad. Het niveau waar we nu op zitten is vergelijkbaar met pakweg 15 jaar geleden.”

Jorgen: “Als je gaat ‘shoppen’ bij verschillende banken pin je je beter niet vast op wie de laagste rentevoet biedt. Bekijk de totale offerte en vergelijk geen appelen met peren.”

“Hoe je dan wel vergelijkt? Hou niet alleen rekening met de maandlast van je krediet, maar ook met bijkomende kosten zoals je waarborg en de kostprijs van je schuldsaldo- en brandverzekering. Bij die verzekeringen moet je trouwens ook verder kijken dan de kostprijs. Onderzoek welke risico’s wel of niet verzekerd zijn en welke franchise er geldt."

“Vergelijk je kredieten met verschillende looptijden? Kijk dan welke maandlast voor jou comfortabel is. Hoe korter de looptijd van je krediet, hoe lager de totale kost over de hele looptijd, maar ook hoe hoger je maandlast. ”

Ik ga naar de bank en ik neem mee …

Ga je bij de bank langs, dan is een goede voorbereiding het halve werk. Welke documenten heeft de bank zoal nodig om je verder te kunnen helpen?

Elke: “Ga je op verkennend gesprek bij de bank om te weten hoeveel je kan lenen, dan willen we graag zicht op je  inkomsten en lasten en hoeveel je zelf kan financieren. Wie bediende is, brengt best zijn 3 laatste loonbrieven mee. Wie zelfstandig is een aanslagbiljet. Maar daarnaast hebben we ook info nodig over eventuele uitkeringen, extra inkomsten, lopende kredieten en/of alimentatie.

Heb je al een bod gedaan en kom je effectief bij ons aankloppen voor een woonkrediet? Dan heb je ook het compromis nodig of een wederzijdse aan- en verkoopbelofte en eventueel een raming van de verbouwkosten. Op basis van je financiële situatie, je kredietwaardigheid en de waarde van je woning evalueren we je kredietdossier.” 

“Nadat je hypotheekaanvraag is goedgekeurd, kan je de kredietovereenkomst tekenen. Daarin staan alle voorwaarden van de lening: je rentevoet, de looptijd, het aflossingsschema … En dan is het wachten tot de akte verlijdt, vooraleer de bank het volledige bedrag verbonden aan de aankoop op de rekening van de notaris stort.”

Waarom is KBC de gedroomde partner voor je hypotheek?

Jorgen: “Als werknemer zijn wij natuurlijk niet objectief. Maar als je ons vraagt waar KBC sterk in is? Onze digitale simulatietools werken goed, zeker in combinatie met het persoonlijke advies door collega’s van KBC Live en onze mensen in de kantoren. 

Investeren in vastgoed: daar is veel geld mee gemoeid. Het gesprek met een medewerker blijft dus belangrijk. Voeg daar nog onze concurrentiële tarieven aan toe en de digitale service na aankoop. En dan denk ik dat het de moeite loont om voor je gaat lenen eens aan te kloppen bij KBC. Al was het maar voor een simulatie of voor vrijblijvend advies. Voor de woning van je dromen is ons geen moeite te veel."

Elke Beten is productbeheerder woningkredieten. Jorgen Vandevelde is beleidsmedewerker voor particuliere kredieten.