Hypothecaire lening krijgen als zelfstandige? Een hele onderneming!

Wie een huis wil kopen, legt maar best zijn loonfiches klaar. Makelaars of banken willen immers zwart op wit een bewijs van je terugbetalingscapaciteit. Ben je zelfstandige? Dan ligt dat dus moeilijker. Geen kristallen bol kan voorspellen of je maandelijks genoeg winst maakt om je hypothecaire lening af te betalen. Een woonkrediet aanvragen is dus net een tikkeltje uitdagender. Hoe pak je het aan?

Banken willen zekerheid

Banken nemen alleen berekende risico’s. Ze willen een zekere mate van zekerheid dat je je hypothecaire lening als zelfstandige kan terugbetalen, ook op lange termijn. Daarom doen bankiers een inschatting op basis van de financiële info die ze over jou kunnen krijgen.

Bij deze inschatting moeten banken zich houden aan bepaalde regels. Een kredietgever mag geen enkele kredietnemer in een toestand van schuldoverlast brengen. Net daarom vallen werknemers met een vast loon en een stabiele financiële situatie iets beter in de smaak! 

Als zelfstandige of freelancer fluctueert je inkomen en is je toekomst onzekerder. Dat maakt je kredietgever - meestal een bank - wat terughoudender. Wil jij je kredietwaardigheid aantonen? Sprokkel dan de juiste, overtuigende documenten. 

Wat moet je kunnen voorleggen?

Wil je een woonkrediet of simulatie aanvragen bij de bank? Dan kan je - in overleg met je accountant - best al wat voorbereidend werk doen. Dit zal je zeker nodig hebben als je langsgaat:

• aanslagbiljetten van je personenbelasting

• balansen en resultatenrekeningen van de voorbije 2 à 3 boekjaren (verschilt van bank tot bank)

• de voorlopige cijfers van het lopende boekjaar

• een overzicht van je lopende kredieten (als die er zijn)

• je laatste belastingaangifte

• je identiteitskaart, huwelijkscontract of echtscheidingspapieren

Starter of doorgewinterde ondernemer?

Hoe meer jaren je als zelfstandige op de teller hebt, hoe sneller of meer vertrouwen de bank je vaak geeft voor de aankoop van een huis. Ben je minder dan 3 jaar zelfstandig? Dan kan het een uitdaging zijn om een krediet te veroveren. Voor een bank is stabiliteit belangrijk: da’s iets dat jij als startende zelfstandige niet altijd kan aantonen. 

Een doordacht financieel plan van je accountant kan in dit geval doorslaggevend zijn. Maximaliseert je boekhouder je winsten om fiscale redenen en levert dat je een negatieve balans op? Dan is dat bijvoorbeeld niet in je voordeel als je wil lenen. Stem dus zeker altijd goed af met je accountant als je van plan bent om te investeren in vastgoed.

Ben je minder dan 2 jaar zelfstandig? Dan zal de bank je meestal ook naar volgende gegevens vragen:

• een financieel plan, opgesteld door je accountant

• je arbeidsverleden (ook van de periode van vóór je zelfstandige activiteit)

• een voorlopige jaarrekening van het huidige boekjaar

Schat je financiële mogelijkheden in

Via de simulatietool van Immoscoop onderaan ieder pand kan je je financiële mogelijkheden zelf min of meer inschatten. Wil je een meer gedetailleerde inschatting? Neem dan gerust eens contact op met de experts van KBC Live. Ook al ben je geen klant bij onze partner KBC: zij geven je graag persoonlijk advies.

Voorbereiding is alles

Een hypothecaire lening voor de aankoop van een huis krijgen als zelfstandige: da’s net iets uitdagender dan voor werknemers. Overtuig je bank met de nodige voorbereiding en documentatie van je financiële stabiliteit. Spreek met je accountant en bereid je dossier tot in de puntjes voor. Succes!