Hoeveel eigen inbreng heb je nodig om een huis te kopen?

Eindelijk is het zo ver: je hebt je potentiële droomhuis gevonden. Het huis voldoet aan je wensen en je bent in de wolken. Maar dan komt natuurlijk de vraag of je dat droomhuis ook effectief kan bekostigen. 

In dit artikel leggen we uit wat eigen inbreng precies is, hoeveel je eigen inbreng minimaal moet bedragen en met welke andere zaken je rekening moet houden bij het aangaan van een lening.

Wat is een eigen inbreng? 

Wanneer je een lening aangaat voor de aankoop van je nieuwe woning, heb je ook een eigen inbreng nodig. Dit is het bedrag dat je zelf dient neer te leggen alvorens je effectief een lening kan aangaan. De meeste mensen moeten hier toch wel een aantal jaren voor sparen. 

Dit betekent dus dat je niet alleen het huis kunt financieren met een lening of hypotheek, maar dat je ook een deel zelf moet bijdragen. De hoogte van dit bedrag bepaalt ook mee hoeveel je effectief kan lenen. 

Waarom heb ik eigen inbreng nodig? 

In de meeste gevallen zal je een lening moeten afsluiten om een huis te kunnen kopen. Banken en kredietverstrekkers stellen voorwaarden vooraleer je een lening kan aangaan. Ze willen er namelijk zeker van zijn dat jij (en je eventuele partner) in staat zijn om de lening ook daadwerkelijk te kunnen terugbetalen en je niet de komende jaren op conserven en droog brood moet leven. Daarom vragen ze dat je een deel van de woning zelf financiert, de zogenaamde eigen inbreng. Dit verkleint het risico voor de bank. 

Hoeveel moet je eigen inbreng bedragen?

Algemeen gezien wordt er aanbevolen om minstens 20% van het totale aankoopbedrag te voorzien in je eigen inbreng. Waarom 20%? Omdat banken gemiddeld maar 90% van het aankoopbedrag mogen financieren. Daarnaast komen er ook nog andere kosten kijken bij het aankopen van je woning, zoals dossier- en schattingskosten bij je bank alsook notariskosten en registratiebelasting. 

Voorbeeld 

Dit betekent dat wanneer je een woning van €350.000 wil kopen, je best een budget van €70.000 spaargeld voorziet. 

Schrik je bij het zien van dit bedrag? Het is namelijk best hoog. Weet dat er heel wat mensen zijn die  - indien mogelijk - ook de hulp van hun ouders inroepen om tot de totale inbreng te komen. 

Een nieuwe woning versus een bestaande woning

Wanneer je een nieuwe woning koopt, bestaan er andere regels als bij het aankopen van een bestaande woning. Zo betaal je bij een bestaande woning de 21% btw in plaats van de registratierechten. 

Andere bepalende factoren 

Als je in Vlaanderen woont, zal je ook rekening moeten houden met de energiewaarde van je huis. Bedraagt deze E of F, dan zal je je woning binnen de 5 jaar moeten renoveren naar minstens niveau D. Dit dien je ook mee te nemen in je kostenplaatje voor de woning. Eventueel kan je hier alvast een stukje voor bijlenen. 

Banken krijgen ook enige vrijheid in het bepalen van het percentage van de aankoopprijs dat je uiteindelijk kan lenen. Weet wel dat banken niet staan te springen om boven deze 90% te gaan, gezien het gaat om een meer risicovolle lening. Houd er ook rekening mee dat hoe hoger het percentage dat je gaat lenen, hoe hoger je maandelijkse rentevoet zal bedragen. 

Hoeveel kan je lenen van het totale aankoopbedrag? 

Het klopt dat banken over het algemeen een lening van maximaal 90% van het totale aankoopbedrag toestaan. Toch zijn er uitzonderingen, waarbij een lening van 100% zelfs mogelijk wordt. Dit dien je goed af te spreken met je bank. 

Daarnaast is het aangeraden om naar meer dan één bank te gaan om je lening te bespreken. Zo is het in België namelijk de gewoonte om de banken tegen elkaar uit te spelen om zo een zo laag mogelijke rentevoet te krijgen. Start hierbij zeker bij je eigen, vertrouwde bank en vraag wat de laagst mogelijke rentevoet is die zij kunnen geven. Daarna kan je naar andere banken in je buurt stappen om te vergelijken en ze tegen elkaar uit te spelen. We snappen dat dit niet de meest aangename manier is, maar voor jou wel de beste aanpak voor een interessante rentevoet. 

Conclusie

Er komt heel wat bij kijken vooraleer je kan overgaan tot de aankoop van je droomwoning.. Allereerst dien je een woning te vinden die voldoet aan je wensen. Daarnaast dien je ook nog in staat te zijn om de woning te kunnen financieren. 

Het is sowieso een goed idee om de woningmarkt al eens in het oog te beginnen houden wanneer je op termijn van plan bent om een eigen woning aan te schaffen. Zo krijg je een idee wat de gemiddelde vraagprijs is in je zoekregio en hoeveel je zal moeten voorzien als eigen inbreng om tot de aankoop van de woning over te kunnen gaan. 

Wil je op de hoogte blijven van de nieuwste koopwoningen in jouw regio? Meld je aan bij immoscoop.be en ontvang als eerste updates over de laatste panden.